Browsing by Subject "Kulutusluotto"

Tutkielmassa käsitellään kulutusluottojen vaikutusta yksityishenkilön velkajärjestelyssä. Lisäksi tutkielmassa tullaan ly- hyesti käsittelemään, kuinka kulutusluotot ja yksityishenkilön velkajärjestely ovat muuttuneet ajan myötä. Molemmissa suurimmat muutokset ovat tapahtuneet 2000-luvulta lähtien. Kulutusluottojen käyttö lisääntyi luottomarkkinoiden va- pautumisen seurauksena 1980-luvulla ja tämän on nähty olevan osittaisena syynä 1990-luvun lamaan ja siitä seurannei- siin ihmisten ylivelkaantumisiin. Helpottaakseen näiden ihmisten selviämistä veloistaan säädettiinkin yksityishenkilön velkajärjestelystä annettu laki 57/1993 (VJL), joka astui voimaan vuonna 1993. Voimaantulonsa jälkeen lakia on uudis- tettu useaan otteeseen yhteiskunnallisten muutosten takia. Lisäksi VJL:ää on jouduttu uudistamaan kulutusluottojen muuttumisen takia, sillä kuluttajansuojalain ja VJL:n uudistusten jälkeen kulutusluottoja tarjoavat yritykset ovat tuoneet markkinoille uusia luottoja, jotka eivät kuulu lakien soveltamisalaan. Tästä johtuen esimerkiksi 2000-luvulla markki- noille on tullut uusina kulutusluottoina pikavipit ja vertaislainat. Tutkielman tutkimuskysymyksiä on lähestytty pääasiassa ongelmakeskeisen oikeusdogmatiikan näkökulmasta. Tämän ohella yhteiskunnallisten ilmiöiden vaikutusta kulutusluottoihin ja VJL:ään on tutkittu oikeussosiologista metodia hyö- dyntämällä. Lisäksi tutkielmassa on hieman käytetty oikeushistoriallista metodia selvitettäessä kulutusluotoissa ja VJL:ssä tapahtuneita muutoksia. Oikeuslähteinä on pääasiassa käytetty säädöksiä, viranomaislähteitä ja oikeuskirjalli- suutta. Oikeustapauksia on käytetty esimerkinomaisesti havainnollistamaan, kuinka tuomioistuimet ovat lainsäännöksiä tulkinneet. Oikeustapauksia on myös käytetty havainnollistamaan, kuinka kulutusluotot vaikuttavat velkajärjestelyn eri vaiheissa. Tutkielmassa pyritään tuomaan esille syitä, miksi kulutusluotot ja VJL ovat ajan myötä muuttuneet. Lisäksi pyritään esittämään yhteiskunnallisia seikkoja, jotka ovat vaikuttaneet niin kulutusluottojen suuriin nostomääriin kuin velkajär- jestelyhakemusten määriin. Lisäksi tutkielmassa tullaan yksityiskohtaisemmin käymään läpi, kuinka kulutusluotot vai- kuttavat velkajärjestelyn edellytys-, este- ja painavien vastasyiden harkinnassa sekä mitä merkitystä uusilla kulutusluo- toilla on maksuohjelman vahvistamisen jälkeen. Kulutusluottojen vaikutuksia havainnollistetaan oikeustapausten avulla. Näiden ohella tutkielmassa tarkastellaan, kuinka nuorten asema yksityishenkilön velkajärjestelyn harkinnassa on muut- tunut vuosien aikana sekä miten velkajärjestelyssä olevien velkojen muodot ovat muuttuneet. Tutkielmassa tarkastellaan myös, kuinka Covid-19 – pandemia on vaikuttanut kulutusluottoihin ja yksityishenkilön velkajärjestelyyn. Tutkielmassa todettiin, että kulutusluotoilla on itsenäistä merkitystä yksityishenkilön velkajärjestelyssä. Lisäksi kulutus- luottoja arvioidaan tiukemmin kuin muita velkoja, kuten asuntolainaa, velkajärjestelyn edellytyksiä ja esteitä harkitta- essa. VJL:ää on uudistettu useaan otteeseen ja viimeisten lainuudistusten taustalla on ollut kulutusluottojen muutos ja yhteiskunnalliset seikat. Lisäksi kulutusluotot ovat muuttuneet vuosien aikana ja uusien kulutusluottojen tulo markki- noille on vaatinut kuluttajansuojalain säännösten laajentamista ja täsmentämistä. Tiivistetysti voidaan todeta, että kulu- tusluotoilla on suhteellisen paljon merkitystä velkajärjestelyn eri vaiheissa.